等额本金和等额本息哪个适合提前还款(两者有什么区别)
2023-05-29 16:39:54投稿人 : yq4qlskj围观 : 62 次0 评论
最近经常看到有人在讨论平均资本和等额本息哪个更划算，也有银行内部人士透露的什么时候提前还款最划算等等。我真的很无语。都是骗人的，而且是空穴来风，欺骗那些根本不懂的人。
今天有时间给大家深入分析一下这些内容。看完它们，你一定会有自己的判断。
先说平均资本和等额本息。这是银行给你贷款的两种还款方式。那么它们之间有什么区别呢？
在平均资本中，贷款本金按还款总月数平均分配，每月偿还的本金相同，加上前期剩余本金的利息，就形成了每月还款额。所以平均资本法的还款金额第一个月最大，之后逐月递减，越少，整体还款利息会比平均资本少。这是因为你最初支付了更多的本金，剩余的本金当然会更少。
等额本息是指一种贷款还款方式，即在还款期内每月偿还相同金额的贷款(包括本金和利息)。
假设借款人从银行获得个人住房贷款20万元，贷款期限20年，年利率4.2%，按月还本付息。根据上述公式，每月应付本息之和为1233.14元。
上面的结果只是给出了每个月应还的本息之和，所以需要对这个本息之和进行分解。还是在上面例子的基础上，一个月为一期，首期贷款余额为20万元，应支付利息700元(20万× 4.2%/12)，本金533.33元，还银行贷款198766.86元；第二期应付利息为(198，766.67× 4.2%/12)元。
银行收取的利息取决于你使用它的本金的多少和时间。没有比这更划算的了。只是看哪个更适合你。如果月收入多，还贷压力小，可以选择平均资本。如果你还贷压力较大，可以选择等额本息，一年可以提前还贷一次。
关于提前还款，现在银行每年有一次提前还贷的机会，但要求两者间隔12个月或以上。提前还款有两种。第一是缩短月供的还款周期，第二是缩短月供的还款周期。第一种适合想减少每月还款额，减轻每月家庭负担的人，第二种适合每月还款压力不大，想尽快还贷的人。
至于网上说的前五年和前十年等额本息提前还贷划算，后面什么不划算，纯属扯淡。好像还款初期月供本金很少，后期利息也很少全是本金，还是划算的。其实还是那句话。那是因为你已经还了大部分本金，利息当然低了。比如你借了100万，银行肯定会按照一开始的100万计算第一个月的利息。等你还了一些年的贷款，你就少了50万，所以银行也会按照50万来计算月息，自然月供里的利息就少了。
所以，无论是平均资本还是等额本息，或者提前还贷什么时候划算，都要看你自己的收入。银行计算的月利息，取决于你还欠它多少本金。没有性价比这种东西。如果你手里有钱，理财或者投资的收益小于银行贷款利率，当然是越早越好。反之，如果理财或投资的收益大于银行贷款利率，最好不要提前还贷。
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